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買儲蓄險划算嗎?

 儲蓄險，或者應該說是「生死合險」，也就是「生存險」與「死亡險」的結合體，也就是不論被保險人在保障期間是存活或是死亡，都可以領取不同保險金的保險。它與死亡險最大的不同，就是除了領取身故保險金外，還可以一次領取或分期領取「滿期保險金」，或是數筆「生存保險金」。

同樣的保額，儲蓄險要比純壽險(死亡險)貴上好幾倍。13年前，我剛學習壽險、做保險業務員，當時的銀行一年期利率約在7%左右，那時候的壽險預定利率大部份是6~6.5%之間。我的數學很好，把儲蓄險的保費拆成兩個部份，一部份拿來買死亡險，剩下的拿去銀行放定存，數學演算的結果發現:買儲蓄險的人是笨蛋，應該把錢一部份拿去買純壽險，剩下的存銀行才是比較划算的。

對於這個發現(買純壽險才是對的、聰明的)我很堅持，遇上客戶「不懂」的，我一定跟他說清楚、講明白，「要買純壽險才是對他有利」，我說得振振有詞、理直氣壯，客戶表面說再考慮一下，背後裏找別人買了儲蓄險。畢竟，在保險觀念並不足夠的狀況下，買個東西(壽險)說是對自己用不到，但萬一不幸自己英年早逝，別人可以因此拿到一筆錢，好像不是個聰明的好主意。當時的社會，一般人喜歡的是「(自己)活得愈久、(自己)領得愈多」的儲蓄險，尤其是特別喜歡幫小孩子買(以小朋友為被保險人)，說是比較便宜、比較划算。

在我的堅持(不賣儲蓄險)之下，終於我很快的在壽險業「陣亡」，六個月只成交一張保單，或是說一張保單的業績，我堅持了六個月不陣亡。後來我拿這個精神去證券公司上班當營業員，快樂得很，我幾乎都要可以去第四台當股市名嘴了。

   

我想，怎會有人拿錢去買保險?這簡直是瘋了，應該買股票、買電子股，什麼一年定存7%，什麼儲蓄險繳了好幾年之後保證領幾趴?我告訴你，買華碩、銇德、台積電、聯電，這才對，一天就是7%。有時候買了稍跌一下，不要怕，最多跌三天，之後還是漲，再怎麼樣一個月賺它10~20%是小意思，有時還可以到50%呢。

股海沈浮過了兩、三年，買了車，我不知道我的錢在那裏，但我知道我跟銀行貸款60萬，信用卡一直是繳「最低應繳」。2000年5月，台灣之子，阿扁當了總統，政黨第一次輪替，國民黨50年來首次失去政權，也好，總統換人做看看。

阿扁上台三個月，股市跌掉三千點，聯電股價剩三折，月收入從一、二十萬變成2萬5千元，我活不下去了。辭了營業員不做，改去賣「美金保單」說是很便宜的保費，大約只有台灣的三分之一到二分之一不等。
那時在外面跑業務，遇到一個同業，大都會保險的，他說當初剛做保險，跑去找以前的同學「拉保險」，都被同學看不起，說他什麼工作不好做，偏偏跑去「拉保險」。不過，不管怎說，給完臉色看之後，多少還是捧場買了點。他說，這些同學現在(那個時候，股市剛崩跌)都很感謝他，保單裏面的錢是那些人最後的救命錢，他們其的錢早就在股市賠光、在生意場上被倒光了。

從那之後，我才知道原來儲蓄險解約不是「賠錢」，儲蓄險解約是拿來「救命」的。尤其投資環境大好的時候，沒人去看儲蓄險一眼，都是到了最壞的情況下，才想到當初口袋滿滿是錢的時候，以前的同學跑來「拉保險」，就跟他捧場買了保單，這時候需要錢來救命，才趕緊翻箱倒櫃把保單找出來拿錢。

我的數學很好，早知道7%的定存利率會降到1%以下，而且我的股票會「賺小賠大」…早知道、早知道就把錢都拿去買儲蓄險了(生氣、悔恨加無奈)。千金買不到「早知道」。

後話:
一、 基本上，各種儲蓄、投資工具，在風險性、獲利性、流動性方面都具有不同的特性，還是要依個人的財務收入、家庭狀況及生涯規劃做合適的分配才會是個聰明的做法。
二、 儲蓄險，有強迫儲蓄的作用，是個缺點，萬一繳到一半經濟上有困難，就麻煩了，但也是個優點，錢存進保險公司，有點像是「上了鎖」，不是提防別人，而是防自己隨便就把錢拿出來花用，那到底買儲蓄險「划不划算」，就請自己算一算囉。